引言
大学生互联网消费金融，发展现状如何？尚存问题有哪些？——首先，要先说明，关于我国商业银行开展消费金融业务，最早可追溯到20世纪末。在年至年期间，中国人民银行发布了《个人住房贷款管理办法》、《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》以及《关于开展个人消费信贷的指导意见》三个文件便于商业银行顺利开展消费金融业务，这也是商业银行首次在购车、住房等领域使用此项业务。
一、互联网消费金融产业发展历程
我国消费金融公司的历史，其实缘起于年的次贷危机，当时为了稳定发展，拉动国民消费对经济增长的贡献力，中国银监会选取了北京、上海、天津、成都作为试点城市，分别在这四个城市成立了中银、捷信、北银、锦程四家消费金融公司。
直到年，四地的消费金融公司经过将近五年的发展后，银监会才开始逐步放宽关于成立消费金融公司的准入资质。主要有两个方面的放宽：第一，放宽城市限制，不再仅仅局限于这四个试点城市，试点城市一下子增长了十二个。第二，放宽资本进入，不再局限于国家资本，放开社会资本只要达到条件，就可以申请成立消费金融公司。
正是由于银监会的宽松政策，我国互联网消费金融快速崛起，依托商业银行，消费金融公司、网上消费平台、互联网等多主体共同参与，互相竞争，有序发展的差异化、多元化格局。在这个格局中，虽然商业银行以其雄厚的资金优势仍旧占据主导地位，但其它主体也在不断成为我国消费金融领域的重要参与者，且以其自身特性与商业银行不同的差异化服务，弥补了该领域发展的许多不足。
近年来，除了固有的商业银行和已经成立的消费金融公司之外，许多带有消费金融功能的网上平台纷纷兴起，如电子商务平台、P2P网络贷款平台、网络分期购物平台等，这些平台借助于良好的外在市场环境，又凭借企业自身创新素质的提高，打造出了一大批畅销的，独具特色的网络消费金融产品。
如京东开发的白条、支付宝开发的蚂蚁花呗，当前在各类消费群体中异常受欢迎。这些机构相比于商业银行，虽然没有雄厚稳定的资金优势，但其创新能力强，注重顾客体验，且业务开展灵活，服务效率高，在消费金融市场中的比重越来越高，已经成为了一股不可忽视的重要力量。
截至目前，我国互联网消费金融大致可以分为三个发展阶段。一是传统金融行业起步阶段，此时互联网刚开始介入，传统金融行业开始互联网化的阶段，商业银行与互联网金融尝试着结合，通过互联网平台进行简单的操作。
二是互联网消费金融通过第三方支付飞速发展的阶段，此时互联网开始普及，大数据、移动支付等新型互联网应用兴起。这一阶段电子商务快速发展，网购的消费额度逐步增加，致使具有互联网技术在金融企业在第三方支付方式上更加人性化、便捷化。
三是实质性互联网消费金融业务发展阶段。互联网消费金融业务模式呈现多样化发展，例如众筹、P2P、网贷等新型商业模式，此时传统金融行业与互联网变得更加密不可分。
二、大学生消费金融市场巨大消费
金融市场近年的迅速发展源于消费群体范围的扩大，其中一个重要的做出巨大推动力的就是大学生群体。正是因为我国大学生群体消费能力的提高促使消费金融市场上针对大学生群体的消费金融产品层出不穷。
我国现阶段各种层次的高校数量基本趋于稳定，但各个高校每年招生的人数都在不断增长，由于现今阶段各个高校的大学生基本是00后，多为家中独生子女，可以说，家中一个大学生撑起来了整个的家庭的消费主力。
当今的大学生由于自身成长环境的不同，追求时尚，追求个性，追求潮流已经成为普遍，而这些产品的价格往往较高，且大学生作为在校学生群体，没有固定工资收入来源，办理信用卡的业务也不对大学生开放。
因此，在校大学生这里出现了信贷消费，仅仅从当前我国高校大学生人数来看，这已经能形成数以万亿级别的消费金融市场的消费潜力。互联网消费金融无需担保、无需抵押、申请程序简单、贷款快等特点，刺激了没有稳定的经济来源大学生的消费欲望，另一方面，契合了大学生消费需求和持有资金流不匹配，支付未来资金来满足当下需求，大学生的消费需求日益增长。
大学生消费金额及增速当代大学生生活在互联网盛行的时代，随处可见的电脑、随处可看的手机、随处可买的物品，极大地影响了他们的消费观念、改变了他们的消费模式、改变了他们对货币的认知，养成了数字货币的观念。形成了他们享受在先、消费在先的消费观。
结合大学生攀比心理、非理性消费，使大学生更加需要消费金融服务的帮助来达到自己的需求。超前消费意愿比例图大学生对于互联网消费金融的需求日益增长，但是由于自身经济收入有限，消费中经常出现入不敷出的情况，针对这一现象，各大互联网电商平台随之推出了“先消费、后付款”的消费金融服务，例如当下使用率较高的“蚂蚁花呗”、“京东白条”等。
这些互联网消费金融服务平台的共同特点都具有审核程序简单、免息时间长、可以根据自身消费需求选择不同的贷款方式，贷款额度根据自身消费情况而定，消费多，可贷额度就高，反之，消费少，可贷额度也就相对较少，贷款方式可以选择分期付款，也可以选择一次性贷款，这些针对当下大学生互联网金融消费特点而推出的贷款平台，深受大学生们的喜爱。
在众多互联网消费金融产品中会掺杂一些隐性条款，促使大学生不经意间掉入深渊无法偿还贷款，既影响个人信用，又影响学习和生活。“无抵押、免利息、放款快”“审核简单、只需一张身份证就能办理”“额度高、利息低”等字眼的广告随处可见，严重误导了大学生，吸引大学生办理。
三、大学生互联网消费金融模式现状
许多服务模式充斥着我国的消费金融市场，但这些模式针对大学生并不是全部皆可的，笔者经过调研发现，当前网络分期平台、P2P平台和电商平台，这三种平台主要针对大学生群体提供相应服务，这也是本文注重分析的地方。针对大学生的分期购物平台主要出现在年以后，当时我国消费金融市场迅速发展，消费金融的整个行业出现了选多产品和服务，各个平台之间互相较量，那些起步早、资金足、发展好的分期购物平台拥有着庞大的消费群体。
其中分期乐、趣分期、爱学贷作为我国最早成立的一批分期购物平台，从成立之初就开始不断提高企业自身的服务能力和创新能力，拓展得到了大量客户，仅仅在成立两年之后，三家的业务范围已经基本覆盖全国各个高校，随之而来的是知名度也迅速得到提升。
具体分析来看，分期乐由于成立时间最早，不断发展壮大，目前拥有的职工人数和客户量都是最多的，其业务已经遍及所高校。趣分期相关人事资料表示，目前企业拥有全职员工超人，而各地服务于合作伙伴的兼职员工人数已超人。
爱学贷虽然成立时间最晚，但在成立后的一年多时间里，员工数也迅速增加至名，而各地兼职员工人数基本和趣分期相同，也超人。企业内部员工人数的迅速增加，其实也昭示着企业每年销售额的不断突破。
年2月，京东首次推出了“京东白条”消费金融产品，预示着我国互联网消费金融平台的运作模式不断创新。京东白条以其独有的优势，先消费后付款，且金额可分期支付，还有将近一月的免息期，此后，京东白条又专门针对学生开发出了校园白条，将这些消费领域的优惠推广传递给在校学生。
京东白条的可分期支付以及先消费后付款，既为顾客提供了全新的购物体验，又给公司增加了经济收入。阿里也紧随其后，在京东白条推出之后，阿里打造出了蚂蚁花呗这一消费金融产品，也迅速在消费金融市场占据一席地位。
互联网消费金融产品提供的是消费金融服务即网贷消费服务，电商平台消费模式，自京东电商平台首个推出“京东白条”之后，其他电商平台相继推出了相似的电商平台消费模式，加快了互联网消费金融市场的新发展。不仅具有传统消费金融的优势，而且弥补了传统消费金融的不足，使信贷产品多样化、信用审批手续简单化、办事效率化。
电商平台消费模式，是以依托互联网技术和计算机技术，通过平台自身积累的大数据，对消费者进行分类和信用评级，根据授信程度不同，为消费者提供不等的授信额度。目前，从电商平台市场占有数据上看，主要电商平台有京东、天猫、淘宝商城，苏宁易购等。
结语
总的来说，互联网分期购物平台为大学生提供了可以消费分期的特殊金融服务。分期购物平台消费模式与第三方合作增设多种消费场景，覆盖范围从线上到线下，均可以通过分期平台进行购买物品。分期购物平台消费金融服务模式的客户主要对收入较低的大学生。对个人征信数据获取方式少、信用风险控制难度大。
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